Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.
Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма. Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается. Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.
Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной. В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой. Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.
Простое решение
Банки настаивают на том, что чем раньше заёмщик узнает о назревающих финансовых проблемах и сообщит об этом кредитору, тем лучше. А еще лучше, если заёмщик обратится в банк не только с проблемой, но и с вариантами ее решения. Одним из вариантов решения подобного вопроса является уменьшение ежемесячного платежа у заемщика.
Этого можно достичь за счет увеличения срока кредитования (пролонгации договора), кредитных каникул, уменьшения процентной ставки. Задача заемщика - предоставить аргументы в адрес банка, которые убедят кредитора в целесообразности пойти заемщику на встречу. Уменьшение платежа дает банку лучший результат с точки зрения возвратности средств. Ситуация усложняется тем, что заемщик привлекает заемные денежные средства в нескольких банках, в среднем, в 5-6 кредитных организациях. И если заемщик будет вести диалог только с одной кредитной организацией, то это не решит его проблемы. Заемщику необходимо знать, что инициирование обращения в банк с просьбой об уменьшении платежа ни в коем случае не портит кредитную историю заемщика. Напротив, умение признать свои финансовые проблемы и сделать первым шаг для их разрешения, характеризует заемщика как человека ответственного. При этом запрос на уменьшение платежа не означает, что заемщик отказывается от своих обязательств – он по-прежнему обязуется их выполнить в полном объеме перед банком, но уже на несколько иных условиях. Данный способ выгоден обеим сторонам – для заемщика ежемесячный платеж сразу снижается на 25 - 50 %, а банк, по совокупности платежей, получает больше прибыли.
Право на выгоду
Пойти на встречу клиенту – право, а не обязанность банка. При этом, в условиях глубокого экономического кризиса кредитные организации вынуждены пересматривать ранее разработанные механизмы по оптимизации задолженности. И если на первое обращение заемщика банк ответил отказом, это не означает, что данный вопрос останется без решения. Заемщику следует 2-3 раза обратиться к кредитору с оповещением о трудной финансовой ситуации и просьбой уменьшить ежемесячный платеж. В практике есть случаи, когда кредитные организации, выждав определенный период урегулирования вопросов задолженности в соответствии с применяемым механизмом, идут навстречу заемщику на взаимовыгодных условиях. Всегда легче и дешевле решить вопрос на досудебном этапе, чем на этапе судопроизводства. Кроме того, что данное грамотное обращение к кредитору, составленное брокером - экспертом, является неотъемлемой частью на судебном процессе. Судья, при наличии грамотно оформленной досудебной переписки и ответов (отказов) кредиторов, более охотно идет на снижение пеней, штрафов, неустоек, что опять же, выгодно клиенту.
